شرح الباب الخامس النقود والبنوك (اقتصاد ثالثة ثانوى)
المقايضة
ظهور وتطور النقود
المدفوعات الإلكترونية
وظائف النقود
النقود والبنوك العامة
البنوك
المؤسسات المالية الوسيطة غير المصرفية
البورصة

• النقود:هى كل شئ يتمتع بالقبول العام من أفراد المجتمع وتقوم بوظيفة الوسيط فى التبادل ومقياس القيم ومخزن للقيمة

• اكتشاف النقود:ساعد على ترشيد الإنسان لسلوكه الاقتصادى – التقدم الإقتصادى – تطور النظم الاقتصادية .

• المقايضة :مبادلة شئ فى مقابل شئ آخر وهى الصورة الطبيعية والبسيطة للتبادل وأعطت أول وظيفة للنقود وهى وسيط للتبادل .

* المقايضة لا تصلح إلا فى المجتمعات البدائية لقلة السكان وقلة الحاجات .



* عيوب المقايضة :

1) توافق الرغبات شرط للمقايضة وتشترط وقت محدد وبنفس المقدار .
2) لا تعطى المقايضة وسيلة صالحة لتقييم السلع .
3) السلع غير قابلة للتجزئة ( لأنها قد تكون حيوانات )
4) لا تعطى وسيلة واضحة لتقييم السلع .
5) تعجز عن المقايضة عن تقديم وسيلة صالحة لإختزان القيم لأنها سريعة التلف .

• تطور النقود :لم تظهر النقود مرة واحدة بل تطورت بتطور حاجات المجتمع .

- النقود السلعية :استخدام سلعة كمقياس القيمة ( ماشية – قواقع محار ) ماعز وهى لها عيوب سبق ذكرها فى المقايضة .

- نقود محاسبية :اقتصرت وظيفتها على أساس تقديم أساس مقبول لقياس السلع محل التبادل ( تقاس السلع على تقييمها بوحدة الماعز ( مثال ماعز – فأس ) – والنقود السلعية أعطت وظيفة أخرى للنقود وهى مقياس القيمة .
- مخزن القيمة سبب التطور فظهرت وظيفة مخزن للقيم وهذا راجع للقبول والانتشار .



• عيوب ومشكلات النقود السلعية
• قابلة للسرقة – قابلة للتلف والحريق – قابلة للموت – ضعف القابلية للتخزين – لا تعطى مخزن للقيمة .
• عيوب النقود السلعية أدت إلى ظهور النقود المعدنية . ( نعكس عيوب النقود السلعية )
• النقود المعدنية : - وضع الذهب و الفضة لدى الصياغ ثم البنوك مقابل إيصالات وظهور النقود أو أوراق تجارية .
- تسوية الديون الايصالات التى تمثل قيمة الورقة ( الذهب أو الفضة )
- فالأوراق السابقة تمثل قيمتها ذهب أو فضة وبدأت البنوك والأفراد الذين يتعاملون بهذه الأوراق فظهرت النقود الورقية وزادت ثقتها .
- ظهر شكل جديد من النقود يرتبط بفكرة الدين والالتزام .

• النقود الائتمانية ( نقود الودائع ):مديونية البنك التجارى لعملائه تسجل فى حساباته ويتصرف فيها عن طريق الشيك
• المدفوعات الإلكترونية : ظهرت بجانب النقود التقليدية .

* انواع الوسائل الإلكترونية للمدفوعات :
1) بطاقات الإئتمان .
2) بطاقات الخصم (الحسم) الفورى .
3) بطاقات الصرف الآلى .
4) البطاقات المدفوعة القيمة مقدما

(1) بطاقات الائتمان ( الفيزا ) ( الماستركارد ) : لمدة معينة وشروط متفق عليها – تستخدم للشراء من السوق فى الداخل والخارج



مزاياه :

- الاعفاء من دفع الفوائد لمدة محددة ( شهرين ) .
– يسدد العميل بالكامل قيمة الإئتمان بعد الإنتهاء
- يستطيع العميل الشراء مهما اختلفت العملة . وتمنح حاملها ائتمانا

(2) بطاقات الحسم ( الخصم ) الفورى :
- لا تمنح حاملها ائتمانا .
- يخصم قيمة الصفقة من حساب العميل فى البنك على الفور مثل الصرف الآلى .

(3) بطاقات الصرف الآلى:

- أكثر انتشارا ألقى بها فى الأسواق المركزية .
– تبين التعاملات .
- تعطى ميزة الصرف من الشبابيك فى بعض البنوك خارج أسواق الدولة .
- يحصل على مقدار النقدية المتفق عليها من البنك فى أى وقت .
- تعطى لصاحبها ميزة صرف النقود من الشبابيك الإلكترونية .

(4) البطاقات المدفوعة القيمة مقدما:

- تخزن قيمتها مقدما .
– يدفع قيمتها مقدما عند شرائها .
- تستخدم مرة واحدة أو عدة مرات حسب القيمة المخزنة فيها .
- أصبحت أكثر إنتشارا وتستخدم على نطاق واحد فى الدول المتقدمة أو النامية تتمثل هذه البطاقات فى بطاقات التليفونات ووسائل النقل .

• البطاقات المدفوعة القيمة مقدما:

فى تزايد مستمر – فسوف تؤدى إلى ظهور المجتمعات الغير النقدية – ليست نقودا وإنما هى وسائل إلكترونية – لا تتمتع بخاصيتى النهائية والإلزام .

• النقود الإلكترونية E-money

• 1- وهى نوعين البطاقات الذكية
2- النقود الرقمية .



• البطاقات الذكية Smart Cards:

تعريفها – مثبت عليها شريحة إلكترونية أو أكثر تمثل حاسب صغير مزود بذاكرة .
- بها قيمة معينة من أموال العميل والبيانات الشخصية .
– تخصم منها قيمة التعاملات دون توقيع المشترى أو معرفة شخصيته
- توفر الجهد .
– تيسر التعاملات .
– تحمل قيما رمزية تعبر عن أرقام معينة .

• *النقود الرقمية أو النقود القيمية :

- نقود تأخذ صورة نبضات bits كهرومغناطيسية يحملها كارت زكى أو على الهارد داريف للحاسب الشخصى .
- العميل يضغط على أرقام معينة لتسوية المعاملات من اضافة حساب أو نقل حساب .
الوسائل الإلكترونية ( المدفوعات الإلكترونية ) :

- تحتاج إلى بنية أساسية فى الجهاز المصرفى.
– فهى تريد بنوك متطورة .
- محال تجارية حديثة .
– تتطلب شبكات إلكترونية بين البنوك والمحلات .
- أن تتطلب قبولا من العملاء .
– فهى تحتاج إلى وقت حتى فى أكثر الدول تقدما والأسباب ما سبق .

وظائف النقود :

1) النقود وسيط للتبادل .
2) النقود مقياس للقيمة .
3) النقود مخزن للقيمة .

1) النقود وسيط فى التبادل:

- هى الوظيفة الأساسية للنقود – لهذا لابد أن تتمتع بالقبول العام .
- النقود وسيط للتبادل أدى إلى اتساع حجم المبادلات وتنوعها .
- يؤدى هذا إلى تعميق وانتشار مبدئى التخصص وتقسيم العمل .
- تنقسم عملية المقايضة إلى عمليتين هما البيع والشراء .
- النقود وسيط للتبادل لأن فيها تنازل الفرد عن سلعة أو خدمة مقابل النقود .

(2) النقود مقياس:
السلع غير متجانسة لذلك لا بد من إيجاد وحدة لقياس اختلاف السلع . وتفيد النقود مقياس فى تقدي مختلف السلع والخدمات .

(3) النقود مخزن للقيمة :
- أن تكون لها قوة شرائية عامة فى المستقبل .
- النقود مخزن للقيمة لأنها تربط الحاضر بالمستقبل
- لا بد للنقود أن تتمتع بالاستقرار النسبى فى قيمتها ولا تتعرض للإهتزاز وتفقد النقود قيمتها على الادخار .
- التضخم وارتفاع الأسعار يجعل الأفراد يخزنون ثرواتهم فى الأرض والمجوهرات والمعادن النفيسة .

النقود والقبول العام:

- لابد أن تجد اعتراف من جميع أفراد المجتمع بجانب وظائف النقود السابقة .
- ولا بد من أن تجد اعتراف قانونى من قبل الدولة لكى تكون إلزامية ونهائية .