القواعد القانونية للتأمين 2تجارة

صفحة 1 من اصل 2 1, 2  الصفحة التالية

استعرض الموضوع السابق استعرض الموضوع التالي اذهب الى الأسفل

21112011

مُساهمة 

. القواعد القانونية للتأمين 2تجارة




القواعد القانونية للتأمين 2تجارة




(1) قاعدة الأهلية : حيث توافر شرط الأهلية في طرفي التعاقد بعقد التأمين المؤمن و المؤمن له .
(2) قاعدة الإيجاب و القبول : الإيجاب يكون من جانب المؤمن له الذي يطلب خدمة الحماية التأمينية و القبول يكون من جانب المؤمن الذي يوافق علي تقدم هذه الحماية التأمينية .
(3) قاعدة المقابل المادي : أن عقد التأمين يرتب التزامات علي كل طرف من طرفي التعاقد .
(4) قاعدة حسن النية : يقصد بها ضرورة الإفصاح التام بين طرفي التعاقد و عدم إخفاء أي بيانات .
(5) عقد التأمين من عقود الإذعان : أن عقد التأمين من العقود التي يتم إعدادها مسبقاً من جانب
المؤمن وعلي المؤمن له أن يقبل العقد بكامل شروطه أو رفضه بالكامل .
­القواعد القانونية تنقسم إلي : -
أولاً : مجموعة القواعد القانونية التي تنطبق علي جميع عقود التأمين و هـــي :-
1) قاعدة المصلحة التأمينية : يقصد بقاعدة المصلحة التأمينية أن يكون الشخص طالب خدمة الحماية التأمينية له مصلحة مادية أو معنوية أو الاثنين معاً .
2) قاعدة منتهي حسن النية : يقصد بقاعدة منتهي حسن النية ضرورة الإيضاح التام و الشفافية بين طرفي التعاقد المؤمن و المؤمن له وعدم إخفاء أية بيانات من أحد الطرفين عن الطرف الآخر أو الإدلاء ببيانات كاذبة من طرف للطرف الأخر.
3) قاعدة السبب القريب( المباشر) يقصد بقاعدة السبب القريب أن يكون السبب الذي أدي إلي حدوث الحادث.
­و توجد ثلاث حالات لتطبيق هذه القاعدة : -
1- حالة إذا كان الخطر المؤمن منه هو السبب الوحيد و المباشر لوقوع الخسارة الموجبة للتعويض.
2- حالة إذا كان الخطر المؤمن منه بالاشتراك مع خطر آخر أو مجموعة من أخطار أخري هو السبب في وقوع الخسارة الموجبة للتعويض .
3- حالة الخطر المؤمن منه هو البادئ لسلسلة من الحوادث المتعددة و المتعاقبة و المتصلة والتي تؤدي في النهاية إلي وقوع الخسائر الموجبة للتعويض .
ثانياً : مجموعة القواعد القانونية التي لا تنطبق علي تأمينات الحياة و هي :-
1) قاعدة التعويض : يقصد بقاعدة التعويض أنه عند تحقق الحادث المؤمن منه الموجب للتعويض من جانب المؤمن فإنه لا يجوز بأي حال من الأحوال سداد تعويض أكبر من قيمة الخسارة المالية التي لحقت بالمؤمن له المضرور بحد أقصي مبلغ التأمين .
à الهدف من قاعدة التعويض :
أ- جعل المؤمن له في نفس المركز المالي الذي كان عليه قبل وقوع الحادث المؤمن منه مباشرة .
ب- منع مسببات الخطر الشخصية .
ج- أن قاعدة التعويض تبعد عقد التأمين عن شبهة المقامرة .
à التأمين الكافي : في هذا النوع من التأمين فإن مبلغ التأمين يكون مساويا لقيمة الأصل موضوع التأمين و بالتالي فإن التعويض يكون مساوياً لقيمة الخسارة المالية .
à التأمين فوق الكفاية : في هذا النوع من التأمين فإن مبلغ التأمين يكون أكبر من قيمة الأصل موضوع التأمين و قد يرجع ذلك إلي " الأسباب التالية ":-
أ- التأمين علي نفس الأصل موضوع التأمين من أكبر من مؤمن له لتعدد المصلحة التأمينية .
ب- التأمين علي الأصل موضوع التأمين بتكلفته التاريخية دون الأخذ في الاعتبار التكلفة الفعلية له و التي تناقصت بسبب الإهلاك أو انخفاض الأسعار .
ج- التأمين علي الأصل موضوع التأمين بأكثر من قيمته الحقيقية لسوء نية من جانب المؤمن له سعياً وراء الحصول علي تعويض من قيمة الخسارة المالية التي لحقت به ... وفي هذه الحالة فإن التعويض يكون مساوياً للخسارة المالية الفعلية التي لحقت بالمؤمن له نتيجة تحقق ظاهرة الخطر المؤمن منه بحد أقصي قيمة الأصل موضوع التأمين الفعلية .
Ãالتأمين دون الكفاية: في هذا النوع من التأمين يكون مبلغ التأمين أقل من قيمة الأصل موضوع التأمين " ويرجع ذلك إلي الأسباب التالية ":-
أ- التأمين علي الأصل بتكلفته الفعلية بينما التكلفة الحقيقة ذات نتيجة ارتفاع الأسعار .
ب- التأمين علي الأصل بأقل من قيمته للحصول علي قسط تأمين أقل مما يجب .
ج- التأمين علي الأصل بأقل من قيمته لعدم علم المؤمن له بالقيمة الحقيقية للأصل .
2) قاعدة المشاركة :يقصد بقاعدة المشاركة في التأمين التوزيع النسبي لمبلغ التعويض المستحق للمؤمن له المضرور نتيجة تحقق ظاهرة الخطر المؤمن منه في صورة حادث علي جميع المؤمنين المشتركين في تغطية الأصل موضوع التأمين .
­ قاعدة الحلول في الحقوق يقصد بها أن من حق المؤمن في أن يحل محل المؤمن له المضرور في كافة حقوقة المدنية لدي الغير الذي تسبب في تحقيق الحادث المؤمن منه وبالتالي الخسارة المالية وذلك بعد سداد التعويض المناسب للمؤمن له المضرور .
­أهمية توافر قاعدة المصلحة التأمينية : -
1) إبعاد عقد التأمين عن العقود المشابهة له كالمقامرة .
2) الحد من المسببات الشخصية للأخطار .
3) تحديد الحد الأقصى للتعويض .
4) تحديد من له الحق في التعاقد علي التأمين و من له الحق في التعويض .
­صور الإخلال بهذه القاعدة : 1) إخفاء بيانات جوهرية ( بحسن نية – بسوء نية ) .
2) الأداء بيانات كاذبة ( خاطئة ) [بحسن نية – بسوء نية ] .
­ قاعدة منتهي حسن النية :-
1- عند التعاقد . 2- أثناء التعاقد . 3- عند تحقق الحادث المؤمن منه.
­ تطبيق شروط النسبة والذي يعني :-


مصراوى


الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل

مُشاطرة هذه المقالة على: Excite BookmarksDiggRedditDel.icio.usGoogleLiveSlashdotNetscapeTechnoratiStumbleUponNewsvineFurlYahooSmarking

القواعد القانونية للتأمين 2تجارة :: تعاليق

مُساهمة في 21/11/11, 09:09 am  مصراوى

القواعد الفنية للتأمين
أولاً : قاعدة الخسارة العرضية : يقصد بالخسارة العرضية أن تكون الخسارة المترتبة علي تحقيق ظاهرة الخطر المؤمن منه في صورة حادث فجائية مستقبلية لا إرادية من جانب صاحب الأصل موضوع الخطر.
à يشترط الخطر حتي يكون قابلاً للتأمين:
(1) الاحتمالية :أي أن يكون الخطر محتمل الحدوث أي غير مؤكد الحدوث أو غير مستحيل الحدوث .
(2) المستقبلية :يجب أن يكون الخطر مستقبل الحدوث أي لم يتم في الماضي ولا في الوقت الحالي
(3) اللاإرادية :ويقصد به أن يكون تحقق ظاهرة الخطر صورة حادث غير متعمده من جانب صاحب الأصل موضوع التأمين .
ثانياً:قاعدة الخسارة المالية : وتقضي هذه القاعدة بأن الخطر حتي يكون قابلاً للتأمين أي يمكن التأمين منه
ثالثاً:قاعدة انتشار الخطر : يقصد بقاعدة انتشار الخطر انه حتي يكون الخطر قابلاً للتأمين يجب ألا يكون خطر مركزا ويقصد بالتركيز في هذا المجال ثلاثة معان و هي:-
1) ألا يكون الخطر مركزا جغرافياً أي أنه لا يمكن التأمين علي وحدات الخطر الموجودة في منطقة جغرافية واحدة من خطر واحد .
2) ألا يكون الخطر مركزاً مالياً أي أنه لا يمكن الـتأمين علي وحدات خطر ذات قيمة مالية كبيرة .
3) ألا يكون الخطر مركزاً في عدد الوحدات التي يمكن أن تلحق بها تحقق ظاهر الخطر في صورة حادث وهي ما يطلق عليه الأخطار العامة .
رابعاً:قاعدة أثبات وقوع الخسارة :أن الخطر حتي يكون قابلاً للتأمين يجب أن يكون ناتج تحقق ظاهرة الخطر المؤمن منه في صورة حادث محدداً يجب أن تكون من طبيعة ملموسة يمكن إثباتها و التعرف عليها من حيث .
1) زمن وقوع الخسارة: يجب أن يتم تحديد زمن وقوع ظاهر الخطر المؤمن منه في صورة حادث بصورة
دقيقة
2) مكان وقوع الخسارة المالية : في معظم الأحوال فإن منشأة التأمين تلتزم بضمان وحدة الخطر من الخطر المؤمن منه في مكان محدد .
3) سبب وقيمة الخسارة: في معظم الأحوال نجد أن عقد التأمين ينص علي الحالات التي يلتزم فيها المؤمن بالتعويض عن الخسارة المالية
.

الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل

مُساهمة في 21/11/11, 09:10 am  مصراوى

مبلغ التأمين
التعويض = الخسارة المالية × ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــ
قيمة الأصل موضوع التأمين
" مثال " : شركة النصر للأعمال
التجارية لديها مخزن به بضاعة بمبلغ قيمته 000 000 10 جنيه تم التأمين
عليها بمبلغ 000 6000 جنيه لدي شركة مصر للتأمين من خطر الحريق .
{ أحسب التعويض الذي تلتزم شركة
التأمين بسداده في حالة الخسارة التالية الناشئة عن تحقق ظاهرة الحريق
بالمخزن :- حجم الخسارة [ 000 2000 ، 000 4000 ، 000 6000 ، 000 8000 ، 000
000 10 ] .
 وذلك في الحالتين التاليتين :-
أ) بدون تطبيق شرط النسبية . ب) مع تطبيق شروط النسبية .
" الحل " : يلاحظ أن مبلغ التأمين
000 6000 بينما قيمة الأصل موضوع التأمين 000 000 10 جنيه أي أن مبلغ
التأمين أقل من قيمة الأصل موضوع التأمين وبالتالي فإن التأمين دن الكفاية .
" ومن ثم في حالة عدم تطبيق شرط النسبية "
التعويض = الخسارة بحد أقصي مبلغ التأمين
" بينما تطبيقا لشرط النسبية " فإن التعويض :-
مبلغ التأمين
= الخسارة المالية × ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــ
قيمة الأصل موضوع التأمين
 و يمكن تحديد مبلغ التأمين في كل حالة من الحالتين كما يلي :-
مبلغ الخسارة المالـية مبلغ التعويض طبقاً لقاعدة التعويض دون تطبيق شروط النسبة مبلغ التعويض طبقاً لتطبيق النسبة
000 2000 000 2000 000 6000
2000000 × ـــــــ
000 000 10 =1200000
000 4000 000 4000 000 6000
4000000 × ـــــــ
000 000 10 =2400000
000 6000 000 6000 000 6000
6000000 × ـــــــ
000 000 10 =3600000
000 8000 000 8000 000 6000
8000000 × ـــــــ
000 000 10 =4800000
000 10000 000 6000 000 6000
10000000 × ـــــــ
000 000 10 =6000000
 قاعدة الحلول في الحقوق : يقـصد
بقاعدة الحلول أن من حق المؤمن في أن يحل محل المؤمن له المضرور في كافة
حقوق المدنية لدي الغير الذي تسبب في تحقق الحادث المؤمن وبالتالي الخسارة
المالية وذلك بعد سداد التعويض المناسب للمؤمن له المضرور ...
- أي أن من حق المؤمن أن يحل محل
المؤمن له المضرور في مقاضاة المتسبب في الحادث الذي أدي إلي حدوث الخسارة
المالية و مطالبته بالتعويض المناسب .
- و تهدف هذه القاعدة إلي منع
المؤمن له من استغلال التأمين كوسيلة للإثراء علي حساب التأمين و الحصول
علي مبلغ تعويض من المؤمن و من المتسبب في الحادث يزيد عن قيمة الخسارة
المالية التي لحقت به
التامين علي الحياة
يهدف التامين على الحياة إلي تغطية
الخسائر المالية التي تنتج عن تحقيق الظواهر الطبيعية بالنسبة لحياة
الأفراد، لذا فان تأمينات الحياة تعمل علي حماية الفرد ومن يعولهم من
الأخطار المختلفة التي تحد أو تقضي تماما علي مقدرته الإنتاجية ، أو تؤدي
إلي انقطاع دخلة أو انخفاضه مع زيادة معدلات الأنفاق ، كما تعطي تأمينات
الحياة أيضا الحوادث التي تقع للأفراد في مجال حياتهم.
 تقسيم الأخطار التي تتعرض لها حياة الأفراد:
1 – خطر الوفاة المبكرة. 2 – خطر الحياة إلي ما بعد سن غير متوقع ( الشيخوخة والتقاعد ). 3 – خطر العجز. 4 – خطر المرض.
س ما هي مراحل التقاعد علي تأمينات الحياة ؟
يتم التقاعد علي تأمينات الحياة طبقا للمراحل اللأتية :-
1/ استيفاء طلب التأمين ( الاسم – محل الإقامة – تاريخ الميلاد – المهنة – الحالة الاجتماعية ).
2/ الاستعلام. 3/ الكشف الطبي. 4/ الاكتتاب.
5/ تحديد سعر التأمين. 6/ إصدار الوثيقة.

الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل

مُساهمة في 21/11/11, 09:11 am  مصراوى

وثائق تأمينات الحياة
القسم الأول : مـجمـوعـة الوثائق التي تغطي الخسائر المترتبة علي خطر الوفاة :-
أولاً : التأمين المؤقت :-
في هذا النوع من التأمين يمنح المؤمن له حماية مؤقتة حيث تنص وثيقة التأمين
المؤقت ، علي أن يدفع المؤمن لورثة المؤمن له ، أو المستفيد أو المستفيدين
المعين بالوثيقة مبلغا معينا محددا في الوثيقة مقدما، في حالة حدوث الوفاة
خلال مدة معينة.
 العيوب الخاصة بالأمين المؤقت:-
1. انه يعتبر غطاءا تأمينيا غير كاف وغير مناسب لمن يبحث عن حماية تأمينية دائمة.
2. لا يحقـق الحماية التأمينية لكبار السن الراغبين في شراء الحماية التأمينية الدائمة.
3. زيادة التكلفة وعدم القدرة علي السداد.
4. لا يوفـر أي نوع مـن المدخـرات لانعدام العنصر الادخاري فيه.
ثانيا : التأمين لمدي الحياة :-
في هذا النوع من التأمين يمنح المؤمن له حماية دائمة ، حيث تنص وثيقة
التأمين مدي الحياة علي تعهد المؤمن بدفع مبلغ التأمين للورثة أو المستفيد
أو المستفيدين المعينين بالوثيقة ، عند وفاة المؤمن علي حياته، بصرف النظر
عن الوقت الذي تحدث فيه الوفاة.
 خصائص مميزة للتأمين مدي الحياة :-
1. يوفر التأمين لمدي الحياة ضمانا دائما.
2. يعتبر التأمين لمدي الحياة من أكثر أنواع وثائق تأمينات الحياة مرونة.
3. يحتوي التأمين لمدي الحياة علي عنصر استثماري.
4. يمكن الاقتراض بضمان الوثيقة.
5. التأمين لمدي الحياة يتيح للمؤمن له تغطية خطر الوفاة في السنوات المتقدمة من العمر بتكلفة بسيطة
 صــور التأمن مدي الحياة:-
1 – وثائق تأمين مدي الحياة الفردية.
2 – وثائق تأمين مدي الحياة علي حياة أكثر من شخص.
القسم الثاني : مجموعة الوثائق التي تغطي الخسائر المترتبة علي خطر الحياة:-
ويشمل هذا القسم جميع الوثائق التي يدفع مبلغ التأمين ، عند بلوغ الشخص المؤمن علي حياته سنا معينا تنقسم إلي نوعين رئيسين:-
أولا : تأمين الوقفية البحتة: ثانيا : دفعات الحياة ( المعاش ):
 الصور المختلفة لعقود دفعات الحياة:-
1/ دفعات معاش مدي الحياة عاجلة. 2/ دفعات معاش مدى الحياة مؤجلة.
3/ دفعات معاش مؤقتة عاجلة. 4/ دفعات معاش مؤقتة مؤجلة.
القسم الثالث : وثائق التأمين المختلط:-
ويشمل هذا القسم جميع الوثائق التي يدفع فيها مبلغ التأمين عند وفاة الشخص
المؤمن علي حياته خلال مدة التأمين المبينة بالوثيقة ، أو عند بقاء الشخص
المؤمن علي حياته علي قيد الحياة حثي نهاية هذه المدة.
 استخدامات التأمين المختلط :-
يستخدم التأمين المختلط كوسيلة شبه إجبارية للادخار والاستثمار.
 عيوب التأمين المختلط :-
1. ارتفاع تكلفة التأمين المختلط بالمقارنة بتكلفة عقود التأمين الاخري.
2. عدم كفاية التأمين المختلط في توفير التغطيات التأمينية الأساسية للفرد وأيضا عدم توفير الحماية التأمينية الدائمة.
3. انخفاض معدل العائد الاستثماري علي الأجزاء في عقد التأمين المختلط مقارنه بمعدلات الاستثمار البديلة في السوق.
 الصور المختلفة للعقود المختلطة :-
1- عقد التأمين المختلط العادي. 2- عقد التأمين المختلط المضاعف.
3- عقد التأمين المختلط مع أداء ضعف مبلغ التأمين في الوفاة بحادث. 4-عقد التأمين المختلط النسبي.
2- عقد التأمين المختلط مع تغطية خطر العجز الكلي الدائم.
5- عقد التأمين المختلط علي حياة شخصين. 6- عقد التأمين المختلط مع الاشتراك في الأرباح.
 فــروع التأمينــات العامــة :-
1/ تأمينات النقل وتشمل النقل البحري والجوي والبري. 2/ تأمين الحريق.
3/ التأمينات الهندسية. 4/ تأمين المسئولية المدنية. 5/ تأمين خيانة الأمانة.
6/ تأمين السطو. 7/ تأمين السيارات. 8/ تأمين المحاصيل الزراعية .
 الشروط الواجب توافرها في حاث الحريق :-
1- أن يكون اشتعال حقيقي. 2- يحب أن يكون هناك شيء يحترق.
3- يجب أن يكون حدوث الحريق شيء مفاجئا وعرضيا.
 وتشمل الأخطار المسببة للحريق وتسمي الأخطار الأصلية ومن أمثلتها:-
1- أخطار الإضاءة والتركيبات الكهربائية. 2- أخطار التدفئة.
3- أخطار العمليات الإنتاجية والصناعية. 4- الإهمال.
 الأخطار المساعدة :-
1/ وجود قواقع خشبية بنسبة كبيرة في المبني.
2/ استخدام المبنى في أغراض صناعية خطيرة.
3/ وجود مناور كثيرة بين الأدوار.
4/ تخزين مواد قابلة للاحتراق بالمبني.
5/ عدم توافر وسائل الوقاية ومكافحة الحريق بالمبني.

الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل

مُساهمة في 21/11/11, 09:14 am  مصراوى

مادة تأمين سيارات
أكملي:-
1- الخطر هو احتمال وقوع خسارة أو أمكانية وقوع خسارة فى الثروة أو الدخل.
2- مسببات الخطر: هى مجموعة الظواهر الطبيعة أو العامة الموجودة فى حياتنا،
ومن الظواهر الطبيعية الوفاة، الزلازل، الصواعق ومن الظواهر العامة
الحريق، السرقة، الحوادث.
3- من العوامل المتزيدة للخطر: عوامل طبيعية مثل العواصف، وعوامل موضوعية
مثل العيوب الموجودة فى الشئ موضوع التأمين ومن أمثلتها وجود مادة قابله
للاشتعال وعوامل شخصية وهى تتمثل فى تدخل الإنسان بصورة مباشرة أ، غير
متعمدة لإحداث الضرر بالغير أما والعوامل الشخصية إما إرادية، غير إرادية.
4- الحادث: هو التحقق المادى لأحدى الظواهر الطبيعية أو العامة وينتج عنة خسارة فعلية فى الممتلكات.
5- الخسارة: هى النقص الكلى، الجزئى فى الدخل أو الممتلكات نتيجة تحقق حادث معين وهى إما: خسارة اقتصادية أو خسارة مالية.
6- من أسباب زيادة أخطار السيارات زيادة عدد السكان، زيادة عدد السيارات، القصور والإهمال، قله عدد الأنفاق والكباري وعدم تطورها.
7- من أصحاب المصلحة التأمينية فى التأمين على السيارة : مالك السيارة ،
شريكة ، التأمين على السيارة كوديعة ،بائع السيارة بالتقسيط ، الدائن
المرتهن له الحق فى التأمين ، صاحب الجراج له الحق فى التأمين .
8- من مراحل التعاقد على تأمين السيارات : مرحله التفاوض ، مرحله تحديد الخطر ، مرحله تحديد القسط و إبرام الوثيقة .
9- بيانات طالب التأمين (أسم – صناعة – محل الإقامة – رقم التليفون
)،بيانات السيارة (نوع أو ماركة – الشكل – سنة الصنع – سعة أسطوانة
الماكينة – عدد السلندرات – عدد المقاعد – أرقام السيارة – وزن السيارة
بالطن – تقدير المالك للسيارة – تاريخ الشراء والثمن ) بيانات متعلقة
بالتأمين (مبلغ التأمين – مدة التأمين – نوع التأمين شامل أم تكميلى –
الأخطار الإضافية )
10- يتم الاكتتاب فى الخطر على خطوتين رئيسيتين هما انتقاء الخطر ، تحديد سعر التأمين .
11- عوامل لها تأثير مباشر وفعال على درجة الخطر (قائد السيارة – العمر –
السن – الحالة الصحية – المهنة – خبرة السائق – نوع السيارة – قوة المحرك –
النوع – عمرالسيارة – استعمال السيارة )
12- مقاييس السلامة الايجابية تمنع وقود الحادث أو المقاييس السلبية تقلل من نتائج الحوادث .
13- سعر التأمين : هو متوسط ما يدفعة المتعاقد نظير تغطية وحدة واحدة من
وحدات الخطر التى لدية . قسط التأمين : يمثل إجمالي ما يدفعة المتعاقد نظير
تغطية جميع ما لديه من وحدات الخطر .
14- ما هــــى الشروط الواجب توافرها فى الأسعار ؟
- مجموعة الشروط الأساسية(السعر كافى – معقول – غير مبالغ فيه – يتناسب مع الخطر )
- مجموعة الشروط الإضافية(هيكل التعريفة سهل التطبيق- سهل الفهم – مرنا – أقتصاديآ – مشجعا )
15- تنقسم وثائق السيارات الموحدة إلي مجموعتين( وثائق تأمين المسئولية المدينة – وثائق التأمين التكميلي أو الشامل .

الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل

صفحة 1 من اصل 2 1, 2  الصفحة التالية

استعرض الموضوع السابق استعرض الموضوع التالي الرجوع الى أعلى الصفحة


 
صلاحيات هذا المنتدى:
لاتستطيع الرد على المواضيع في هذا المنتدى